Υπασφάλιση, υπερασφάλιση, κάλυψη σε Α’ κίνδυνο: Όσα πρέπει να ξέρεις!

5/5 - (7 αξιολογήσεις)
5/5 - (7 αξιολογήσεις)

Κάποιες περιπτώσεις ασφάλισης είναι απλές. Για παράδειγμα για το αυτοκίνητό σου, μπαίνεις στο InsuranceMarket.gr, συμπληρώνεις τα στοιχεία του (μάρκα, μοντέλο, χρονολογία κατασκευής) και voila! Σου βγάζει τη μέση εμπορική αξία του την τρέχουσα χρονική στιγμή και μπορείς να το ασφαλίσεις άφοβα. Η υπασφάλιση και η υπερασφάλιση είναι προβλήματα που θα αντιμετωπίσεις συχνότερα στην ασφάλεια σπιτιού (χωρίς αυτό να σημαίνει ότι αποκλείεται να προκύψει στην ασφάλεια οχήματος).

 

Σίγουρα η ασφάλιση ακινήτων είναι πιο πολύπλοκη διαδικασία. Δε φτάνει να ξέρεις μόνο τα τετραγωνικά του σπιτιού, η αξία επηρεάζεται και από άλλους παράγοντες (παράδειγμα: μια ανακαίνιση μπορεί να αυξήσει την αξία). Πάμε να δούμε τι συμβαίνει αν γίνει λάθος στην πραγματική αξία της κατοικίας.

 

Τι είναι υπασφάλιση; Τι προβλήματα δημιουργεί;

 

Αν το σπίτι σου έχει ασφαλιστεί σε μικρότερη από την πραγματική του αξία, τότε το πρόβλημά σου λέγεται υπασφάλιση.

 

Και γιατί η υπασφάλιση είναι πρόβλημα; Γιατί σε περίπτωση ζημιάς, δεν θα αποζημιωθείς με το σωστό ποσό.

 

Αν η ζημιά καλύπτεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχεις κλείσει, αλλά το ακίνητο είναι υπασφαλισμένο, τότε θα μπει σε λειτουργία ο Αναλογικός Κανόνας.

 

Δες αν είσαι ασφαλισμένος & αν είναι ασφαλισμένο το όχημά σου!

 

📌 Τι είναι ο αναλογικός κανόνας (αναλογική αποζημίωση);

 

Είναι κάτι σαν εξίσωση που υπολογίζει με τι ποσό θα αποζημιωθείς, εφόσον το σπίτι σου είναι υπασφαλισμένο (δηλαδή ασφαλισμένο σε χαμηλότερη από την πραγματική του αξία).

 

Και πώς λειτουργεί ο αναλογικός κανόνας στην υπασφάλιση; Ας το δούμε καλύτερα με ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι το σπίτι σου έχει πραγματική αξία 50.000€, αλλά έχει ασφαλιστεί για 25.000€ (τη μισή του αξία). 

 

Αν συμβεί κάποια ζημιά στο σπίτι (που καλύπτεται από το συμβόλαιό σου), γύρω στις 2.000€, εσύ θα αποζημιωθείς με το μισό του ποσού, δηλαδή 1.000€. Για να το αποφύγεις, θα πρέπει να φροντίσεις για τη σωστή και αντικειμενική εκτίμηση αξίας του, πριν προκύψει η ζημιά!

 

Σίγουρα, η αναλογική αποζημίωση δεν θα σε αποζημιώσει στο βαθμό που θα αποζημιωνόσουν αν δεν υπήρχε θέμα υπασφάλισης στο ακίνητο. 

 

Τι είναι υπερασφάλιση; 

 

Υπάρχει πάντα και η αντίθετη περίπτωση, δηλαδή να έχει γίνει λάθος στην εκτίμηση και να δήλωσες για το σπίτι σου μεγαλύτερη αξία από την πραγματική. Αυτό λέγεται υπερασφάλιση

 

Οι ασφαλιστικές αντιμετωπίζουν τέτοιες περιπτώσεις πάρα πολύ σκεπτικά (γιατί υπάρχει πάντα ο φόβος ότι ο ασφαλισμένος προσπαθεί να κερδοσκοπήσει μέσω του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του, κάτι που προφανώς απαγορεύεται).

 

Σε γενικές γραμμές, οι ασφαλιστικές αναγνωρίζουν δύο πιθανότητες για το πώς μπορεί να έχει προκύψει υπερασφάλιση:

 

Α) Κατά λάθος, από υπερτίμηση της ασφαλιστικής αξίας του ακινήτου.

 

Β) Εκ προθέσεως του λήπτη της ασφάλισης (δηλαδή από δική σου πρόθεση, αν το ασφαλιστήριο είναι στο όνομά σου).

 

Γ) Από μεταγενέστερη μείωση της αξίας (δηλαδή είχε μεγαλύτερη αξία είχε όταν έκανες την ασφάλεια – ισχύει συχνότερα για οχήματα).

 

Δεν είναι πολλές οι περιπτώσεις όπου προκύπτουν περιστατικά υπερασφάλισης, αλλά σίγουρα είναι σημαντικό να εμπιστεύεσαι αξιόπιστους συνεργάτες, όταν θέλεις να εκτιμήσεις την αξία της κατοικίας σου.

 

Τι συμβαίνει σε περίπτωση υπερασφάλισης του ακινήτου; Αποζημιώνεσαι με βάση την πραγματική αξία του και όχι αυτή που έχεις δηλώσει!

 

Εκτός κι αν αποδειχθεί ότι όντως υπήρξε θέμα δόλου. Αν συμβεί αυτό, τότε ο ασφαλιστής απαλλάσσεται από την υποχρέωσή του για καταβολή του ασφαλίσματος. Επίσης, ο λήπτης της ασφάλισης (δηλαδή εσύ), υποχρεούσαι σε αποκατάσταση κάθε ζημίας του ασφαλιστή.

 

Λαμπάκια καντράν: Τι σημαίνουν & πότε να ανησυχήσω;

 

📌 Εμπορική VS Πραγματική αξία: Πού μπορεί να κάνεις λάθος;

 

Όταν αγοράζεις ένα σπίτι, η αξία που καλείσαι να πληρώσεις δεν είναι ίδια με την αξία στην οποία θα ασφαλιστεί (συνήθως η εμπορική αξία ξεπερνά την πραγματική). 

 

Συγκεκριμένα: η αγοραστική αξία αντιπροσωπεύει την πιθανότερη τιμή πώλησης του ακινήτου.

 

Η πραγματική αξία αποτελεί ουσιαστικά το μέσο όρο, ο οποίος προσδιορίζεται από τις διακυμάνσεις των υφιστάμενων τιμών προσφοράς και ζήτησης.

 

Οπότε, για να μην υπάρχει κίνδυνος υπερασφάλισης, χρειάζεσαι έναν πιστοποιημένο εκτιμητή ακινήτων που θα σε βγάλει από τη δύσκολη θέση.

 

Τι είναι η κάλυψη σε πρώτο κίνδυνο;

 

Η κάλυψη σε Α’ κίνδυνο έχει ένα πολύ βασικό χαρακτηριστικό: Δεν λαμβάνει υπόψη την περίπτωση της υπασφάλισης, όταν το ασφαλισμένο αντικείμενο πάθει ζημιά. 

 

Η ασφαλιστική επιχείρηση ουσιαστικά συμφωνεί να μην εφαρμόσει τον αναλογικό κανόνα της υπασφάλισης για τις ζημιές που θα επιφέρει η επέλευση ενός πρώτου κινδύνου σε περιπτώσεις όπου η δηλωθείσα αξία είναι χαμηλότερη της πραγματικής.

 

Οπότε, πώς λειτουργεί η κάλυψη σε πρώτο κίνδυνο; 

 

  • Η κατοικία ασφαλίζεται με αντικειμενικά κριτήρια (συνολικά πραγματικά τετραγωνικά μέτρα σπιτιού και επίπεδο κατασκευής – μπορεί να είναι τυπική, πολυτελής ή άλλο).

 

  • Με βάση αυτά, προκύπτει το ύψος της ασφάλισης και το όριο ευθύνης της ασφαλιστικής.

 

  • Το ποσό που καθορίζεται είναι ένα ανώτατο όριο με το οποίο θα αποζημιωθείς σε περίπτωση ζημιάς (Παραβλέπει την αξία του ασφαλισμένου ακινήτου). 

 

  • Αν προκύψει ζημιά που καλύπτεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά αποδειχθεί ότι έχεις δηλώσει λάθος τα παραπάνω στοιχεία, η κάλυψη σε Α’ κίνδυνο αναιρείται!

 

  • Αν αναιρεθεί, ισχύει και πάλι η υπασφάλιση και ο αναλογικός κανόνας (όπως περιγράφουμε παραπάνω).

 

Οπότε, η κάλυψη σε Α’ κίνδυνο είναι μια παρέκκλιση από τον κανόνα που ισχύει για την υπασφάλιση. 

 

💡 Αυτό που πρέπει οπωσδήποτε να κρατήσεις για την κάλυψη σε πρώτο κίνδυνο, είναι ότι σε αντίθεση με τον αναλογικό κανόνα, εδώ θα αποζημιωθείς μέχρι ένα συμφωνημένο fixed ποσό και όχι με βάση το ποσοστό που υπολείπεται η πραγματική από τη δηλωθείσα αξία του ακινήτου!

 

Άρα τι κερδίζεις; Γιατί να προτιμήσεις την κάλυψη σε Α’ κίνδυνο; Βασικά κερδίζεις το ότι όταν συμβεί ζημιά στο ασφαλισμένο ακίνητο (π.χ. το σπίτι σου), ο ασφαλιστής θα σε αποζημιώσει, χωρίς να ελέγξει την περίπτωση της υπασφάλισης. Στόχος της κάλυψης σε πρώτο κίνδυνο είναι να καλύψει τη συνολική ζημιά που προέκυψε (μέχρι το ανώτατο όριο ευθύνης φυσικά).

 

Τι μπορεί να αλλάξει την αξία του σπιτιού σου;

 

Η αξία ενός ακινήτου διαμορφώνεται με βάση δύο βασικά πράγματα: 

 

Το πρώτο είναι η περιοχή που βρίσκεται (ποιότητα δομημένου περιβάλλοντος, ποιότητα φυσικού περιβάλλοντος). Το δεύτερο είναι τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά του σπιτιού, που είναι και πιο εύκολο να επηρεάσεις.

 

Το πρώτο δεν μπορείς να το αλλάξεις. Σε ιδιαίτερες συνθήκες (π.χ. σε μια οικονομική κρίση), μπορεί η αξία των σπιτιών να πέσει, κυρίως σε περιοχές που δεν ευνοούνται από καλή ποιότητα δομημένου περιβάλλοντος / φυσικού περιβάλλοντος.

 

Αλλά πέρα από αυτό, δύσκολα θα αλλάξει η αξία του σπιτιού σου εξαιτίας εξωτερικών παραγόντων.

 

Αυτό που μπορείς εσύ να αλλάξεις είναι τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά του σπιτιού. Ας υποθέσουμε ότι κάνεις μια ανακαίνιση με στόχο την ενεργειακή αναβάθμιση του σπιτιού.

 

Αυτή η ανακαίνιση θα αυξήσει την πραγματική του αξία και τότε θα πρέπει να έρθεις σε συνεννόηση με την ασφαλιστική σου, για να ενημερώσεις και την αξία της κατοικίας που αναγράφεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

 

Αν θέλεις ασφάλεια κατοικίας και υποστήριξη από εξειδικευμένους συμβούλους, για να μην τα βρεις σκούρα, εμείς είμαστε εδώ. Απλά μπες στο InsuranceMarket.gr, σύγκρινε προσφορές και αν οι λεπτομέρειες δεν σε καλύπτουν, έχουμε και 24ωρη τηλεφωνική εξυπηρέτηση για ό,τι χρειαστείς!

Υπασφάλιση, υπερασφάλιση, κάλυψη σε Α’ κίνδυνο: Όσα πρέπει να ξέρεις!