Τον τελευταίο χρόνο και ειδικά μετά την πανδημία, σίγουρα έχεις ακούσει κάτι για τη δυνατότητα διαγραφής μέρους των οφειλών από δάνειο στην Τράπεζα όμως δεν είναι ξεκάθαρο τι ισχύει και δικαιολογημένα θα έχεις απορίες.
Ποιες Τράπεζες διαγράφουν δάνεια; Ποια δάνεια διαγράφονται;
Ο χρυσός κανόνας είναι: Οι τράπεζες συζητούν για διαγραφή μέρους του δανείου (γνωστό και ως κούρεμα), ΜΟΝΟ όταν διαπιστώνεται αδυναμία του οφειλέτη να εξυπηρετήσει το σύνολο της οφειλής (κεφάλαιο + τόκοι). Θα πρέπει με άλλα λόγια το δάνειο να θεωρείται εντελώς προβληματικό.
Ειδικά αν έχεις ληξιπρόθεσμο δάνειο, το καλύτερο στο οποίο μπορείς να ελπίζεις είναι μια συμφέρουσα ρύθμιση με ευνοϊκούς όρους.
Ας δούμε τις απαντήσεις στις συχνότερες ερωτήσεις σχετικά με την διαγραφή δανείων:
Ποιες Τράπεζες διαγράφουν δάνεια;
Η αλήθεια είναι ότι καμία τράπεζα δεν προχωρά σε οριζόντια διαγραφή δανείων καθώς στη συντριπτική πλειονότητα των περιπτώσεων ακολουθείται ο ανωτέρω κανόνας και κάθε δάνειο αντιμετωπίζεται εξατομικευμένα.
📌 Αν, ωστόσο, πληροίς μία σειρά προϋποθέσεων, όλες οι τράπεζες είναι πιθανό να προχωρήσουν σε διαγραφή μέρους της οφειλής, με στόχο την καλύτερη εξυπηρέτηση του δανείου.
📌 Στόχος των τραπεζών είναι η επίτευξη συμφωνίας με τον δανειολήπτη για τη μακροπρόθεσμη ρύθμιση του δανείου, πάντοτε με βάση συγκεκριμένα κριτήρια, όπως το εισόδημα και η περιουσιακή κατάσταση.
Στο παρελθόν έχουν καταγραφεί αρκετές περιπτώσεις διαγραφής οφειλών έως και σε ποσοστό 80%, όμως σήμερα όλο και περισσότερα δάνεια περνούν στον έλεγχο των funds.
Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για τη διαγραφή δανείου;
Τα κριτήρια που θέτουν τα funds και καθορίζουν το ποια δάνεια διαγράφονται είναι:
1. Η εισοδηματική & περιουσιακή κατάσταση του δανειολήπτη
Εξετάζεται η ικανότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο. Με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης το εισόδημα και τη δομή της οικογένειας, η τράπεζα σου κάνει μία πρόταση για ρύθμιση της οφειλής.
Οι άνεργοι και οι ευπαθείς ομάδες πληθυσμού είναι οι πιο συνηθισμένες περιπτώσεις στις οποίες προσφέρεται διαγραφή μέρους του δανείου.
2. Η εισοδηματική & περιουσιακή κατάσταση του εγγυητή
Σε κάθε δάνειο που υπάρχει εγγυητής ισχύουν για τον εγγυητή τα ίδια κριτήρια που ισχύουν και για τον δανειολήπτη. Αυτό σημαίνει ότι πριν γίνει κάποια πρόταση για διαγραφή δανείου, εξετάζονται όλα τα ανωτέρω και για τον εγγυητή.
3. Το υπόλοιπο της οφειλής σε σχέση με την αξία του ακινήτου που έχει προσημειωθεί
Στην περίπτωση που το ύψος της οφειλής είναι μεγαλύτερο από την αξία του ακινήτου, τότε ο διαχειριστής του δανείου ενδέχεται να σου προτείνει μερική διαγραφή που αφορά τη διαφορά μεταξύ των δύο.
Ας δούμε ένα παράδειγμα:
Έστω ότι η συνολική σου οφειλή είναι 200.000 ευρώ και η εμπορική αξία του ακινήτου που έχει μπει σε υποθήκη είναι 150.000 ευρώ.
Είναι πιθανό η τράπεζα ή το fund να σου προτείνει διαγραφή μέρους των 50.000 ευρώ.
Αν όμως η οφειλή είναι 150.000 ευρώ και η αξία του ακινήτου 200.000 ευρώ δεν αναμένεται να σου γίνει πρόταση «κουρέματος».
Με λίγα λόγια, ακόμα και αν αποφασιστεί κούρεμα αυτό αφορά σε μέρος της οφειλής και όχι σε ολική διαγραφή.
Γενικά
Μεγαλύτερες πιθανότητες διαγραφής παρουσιάζει:
- Ένα δάνειο που έχει δοθεί χωρίς εξασφαλίσεις. Στην πλειονότητά τους είναι καταναλωτικά δάνεια.
- Θα πρέπει επίσης ο πιστούχος να μην μπορεί, με βάση τραπεζικά κριτήρια, να εξυπηρετήσει το δάνειο.
- Οι διαγραφές είναι πιο σπάνιες στα στεγαστικά δάνεια από τη στιγμή που υπάρχει προσημείωση, ενώ αφορούν σε μικρότερο ποσοστό της οφειλής σε σύγκριση με τα καταναλωτικά – χωρίς εξασφάλιση.
Τι αλλαγές φέρνει ο νέος Πτωχευτικός Κώδικας;
Ξεκινώντας από την πρωτοχρονιά του 2021, το ποια δάνεια θα διαγράφονται θα συνδέεται με μία πιο οργανωμένη διαδικασία, μέσω της οποίας θα δίνεται η δυνατότητα και σε φυσικά πρόσωπα να πτωχεύουν και να κάνουν μια καινούρια αρχή.
Μερικά από τα αξιοσημείωτα χαρακτηριστικά του νέου πλαισίου είναι ότι:
- Τα ευάλωτα νοικοκυριά θα μπορούν να συνεχίσουν να μένουν στο σπίτι τους για 12 έτη και μάλιστα με επιδοτούμενο από το κράτος ενοίκιο. Μετά την περίοδο αυτή θα έχουν δικαίωμα επαναγοράς στην τότε εμπορική αξία.
- Θα δεσμεύεται μέρος του εισοδήματος του ιδιώτη που πτώχευσε. Η δέσμευση θα αφορά το ποσό που θα υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Θέλεις να συγκρίνεις δάνεια, προγράμματα επιβράβευσης τραπεζών ή κάρτες (πιστωτικές, χρεωστικές, προπληρωμένες); Εμείς είμαστε εδώ. Μπες στο insurancemarket money και βρες ό,τι χρειαστείς εύκολα, γρήγορα και εντελώς δωρεάν!
Loading...
